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1．导言　1

1．1　农村金融从传统模式到新方法：国际小额信贷运动的历史背景　3

1．2　我国农村金融的“增量改革”逻辑：商业性小额信贷试点和农村金融市场开放　8

2．小额信贷的产生和发展　13

2．1　小额信贷产生和发展的理论基础　15

2．2　典型小额信贷机构的产生和发展　20

2．2.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank）　20

2．2.2　玻利维亚阳光银行（BancoSol）　23

2．2.3 印度尼西亚人民银行（BRI）　24

2．2.4 FINCA的村银行（Village Banking）　26

2．2.5　小额信贷批发机构　27

2．3　国际范围内小额信贷的发展趋势　28

2．3.1 从小额贷款（Microcredit）到微型金融（Microfinance）　28

2．3.2　从福利主义到制度主义　30

2．3.3　关于小额信贷（行业）监管原则的一致意见正在形成　34

2．3.4　逐步放松有关小额信贷的利率管制　41

2．3.5　小额信贷应该发挥更多的社会和经济作用　43

3．小额信贷的核心机制及其理论基础　49

3．1 团体贷款（Group Lending）的作用机制　52

3．1.1 团体贷款模式缓解逆向选择（Adverse Selection）问题的作用机制　54

3．1.2 团体贷款模式解决道德风险（Moral Haz-ard）问题的作用机制　58

3．2　动态激励（Dynamic Incentives）的作用机制　65

3．2.1　个人借款合约下一个简单的无限期重复博弈框架　66

3．2.2　动态激励机制的其他方面　69

3．2.3 动态激励机制和团体贷款机制的关系　70

3．3　分期还款制度（Regular Repayment Schedule）的作用机制　72

3．4　担保替代（Collateral Substitute）的作用机制　74

4．农村金融改革和商业性小额信贷试点　77

4．1.1 1978年以来我国农村正规金融体系改革的历程　79

4．1　我国小额信贷发展的历史背景：对我国农村正规金融体系改革的系统性回顾和评价　79

4．1.2　我国农村金融市场的总量和覆盖面　90

4．1.3　我国农村金融机构的可持续性问题　97

4．1.4　对我国农村金融服务现状的总体评价　101

4．2　对我国小额信贷发展过程的系统性回顾和评价　102

4．2.1 我国小额信贷的发展历程　104

4．2.2 我国小额信贷的总量和覆盖面　112

4．2.3　我国小额信贷的可持续性问题　115

4．2.4　对我国小额信贷现状的总体评价　118

4．3　在我国发展商业性小额信贷的前景和政策建议　120

4．3.1　农村金融总体改革要求发展商业性小额信贷组织　120

4．3.2　我国发展商业性小额信贷的前景　123

4．3.3　发展商业性小额信贷的政策建议　126

1．附录1．2004～2006年中共中央1号文件选摘　131

1．2004年中央1号文件《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》选摘　131

1．附录　131

2．2005年中央1号文件《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作、提高农业综合生产能力若干政策的意见》选摘　132

3．2006年中央1号文件《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》选摘　133

1．附录2．我国商业性小额信贷组织试点的政策框架和进展情况　133

1．商业性小额信贷组织试点的政策框架　134

2．商业性小额信贷组织试点的进展情况　135

1．附录3．构建普惠金融体系，促进金融业开放和协调发展　137

1．我国二十多年的金融改革和发展策略的基本特征　138

2．金融改革和发展策略的特征导致的问题　139

3．构建普惠金融体系，促进金融业开放和协调发展　140

1．附录4．世界银行扶贫协商小组（CGAP）和小额信贷的基本原则　143

1．附录5．印度小额信贷的发展和经验　145

1．印度农村金融市场的基本结构　146

2．国家农业农村发展银行（NABARD）的小额信贷项目——“银行和自助小组连接”项目　147

3．印度其他小额信贷机构的情况　148

4．我们可以向印度学到什么　149