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1发展中国家农村信贷市场分析1

1.1传统农村信贷模式的失灵2

1.1.1逆向选择（adverse selection）3

1.1.2事前道德风险（ex-ante moral hazard）5

1.1.3事后道德风险（ex-post moral hazard）5

1.2农村金融理论的发展脉络7

1.2.1农业信贷补贴理论7

1.2.2农村金融市场理论10

1.2.3不完全竞争市场理论13

1.2.4微型金融理论15

1.3国际农村金融体制模式和特征15

2微型金融发展历程和发展模式18

2.1国际微型金融发展历程和典型模式18

2.1.1孟加拉乡村银行20

2.1.2玻利维亚团结互助银行（BancoSol）23

2.1.3印度尼西亚人民银行（BRI ）25

2.1.4国际社区援助基金会（FINCA）的村庄银行（Village Banks，VB）模式28

2.2国际微型金融典型模式的特点36

2.2.1 GB模式小额信贷业务的基本特点36

2.2.2 BancoSol模式小额信贷业务的基本特点40

2.2.3 BRI模式小额信贷业务的基本特点41

2.2.4 FINCA村庄银行模式的基本特点42

2.3国际微型金融的发展趋势44

2.3.1从小额信贷到微型金融、从微型金融到普惠金融44

2.3.2从福利主义和制度主义到双赢主义45

3微型金融信贷激励安排48

3.1微型金融信贷激励安排50

3.1.1小组连带责任和停贷威胁50

3.1.2递增贷款或分步贷款51

3.1.3频繁分期还款51

3.1.4组内次序贷款52

3.1.5无担保抵押要求或者替代性担保抵押52

3.1.6针对妇女53

3.1.7信贷附加方法53

3.2社会资本、社会担保抵押和社会制裁54

3.3微型金融理论研究评述59

3.3.1团体贷款与逆向选择60

3.3.2团体贷款与事前道德风险66

3.3.3团体贷款与事后道德风险72

4逆向选择和团体贷款75

4.1农村信贷市场的逆向选择75

4.2逆向选择和团体贷款——静态分析82

4.2.1横向选择和横向匹配83

4.2.2均衡团体贷款契约及其信息优势85

4.2.3对Ghatak（1999和2000）的评述89

4.3逆向选择、连带责任和停贷威胁——动态的经济学分析93

4.3.1个人责任贷款模型94

4.3.2团体贷款模型98

小结109

5事前道德风险和团体贷款110

5.1个人责任贷款中的事前道德风险111

5.2事前道德风险与团体贷款——静态的分析116

5.2.1模型分析116

5.2.2模型评述119

5.3事前道德风险与团体贷款——动态的分析120

5.3.1个人责任贷款120

5.3.2团体贷款模型124

5.4横向监督、社会制裁、事前道德风险与团体贷款138

5.4.1基本模型140

5.4.2借款人均衡工作努力水平与均衡监督水平141

5.4.3借款人均衡工作努力水平与均衡监督水平的决定因素145

5.4.4借款人努力工作和监督同伴的复合激励约束条件148

小结152

6事后道德风险和团体贷款155

6.1事后道德风险156

6.2事后道德风险与团体贷款159

7团体贷款理论预测的实证检验评述169

7.1关于横向选择/横向匹配假说的实证研究170

7.1.1相关的理论假设170

7.1.2关于横向选择/横向匹配假说的实证研究172

7.2关于检验道德风险和还贷率影响因素的实证检验177

7.2.1相关的理论假设177

7.2.2相关实证研究的基本描述182

7.2.3相关实证研究的结果189

小结201

8中国扶贫贴息贷款运行效率评述202

8.1中国扶贫贴息贷款发展历程203

8.2扶贫贴息贷款的瞄准性和回收率207

8.2.1扶贫贴息贷款的瞄准性207

8.2.2扶贫贴息贷款的回收率210

8.3扶贫贴息贷款瞄准性偏移和回收率低下的原因分析212

8.3.1贴息贷款不可避免地导致了信贷配给，资金主要流向工业企业项目和富裕农户212

8.3.2扶贫贴息贷款的回收纪律差，故意拖欠情况严重214

8.3.3农业银行自身管理能力不足214

8.3.4扶贫贴息贷款监督审计考核不力214

8.3.5中国农村贫困人口结构的根本性变化增加了扶贫贴息贷款运行的难度215

8.4小额信贷对扶贫贴息贷款运行体制改革的探索216

8.5宁夏的小额信贷试验和财政扶贫资金社区自我管理试点工作218

8.6提高我国扶贫贴息贷款资金运行效率的政策建议221

9中国的小额信贷实践224

9.1中国小额信贷实践发展过程和现状226

9.1.1非政府小额信贷实践228

9.1.2政府主导的政策性小额信贷项目241

9.1.3农村信用社小额信贷项目244

9.1.4商业性小额贷款机构提供的小额贷款服务246

9.2非政府模式小额信贷的贫困覆盖和社会效果250

9.3非政府小额信贷发展的制约因素253

9.3.1缺乏支持的政策和法律框架253

9.3.2资金和利率的限制254

9.3.3可持续性低下256

9.3.4机构管理专业化程度低258

9.3.5相对单一的贷款模式259

9.4中国非政府小额信贷可持续发展的政策建议259

10结论与展望262

参考文献268

后记293