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第一章 “信用”的含义和历史1

第一节 信用的含义1

一、在词源中对“信用”的解释1

二、信用在法学上的含义1

（一）信用在法律上以公平、正义为价值取向1

（二）信用在法律上以权利、义务为内容2

（三）信用在作用形式上是一种规范2

（四）信用在实施效果上是一种事实状态2

三、信用与诚信、信誉2

第二节 信用的特征3

一、信用是道德性与经济性的统一3

二、信用在实现手段上是软约束与硬性规定相结合4

三、信用在存在形式上是静态与动态相结合4

第三节 信用的历史5

一、信用在西方的历史演进5

二、信用在中国的历史演进6

三、中西方传统信用观念的比较7

（一）存在的社会环境不同7

（二）存在基础不同7

（三）主要属性不同8

第四节 信用的分类及其相互关系8

一、信用的分类8

二、各类别信用之间的相互关系9

（一）个人信用是社会信用的基础9

（二）企业信用是社会信用的主体9

（三）政府信用是社会信用的关键9

（四）司法信用是社会信用的最终保障9

第二章 信用法律保障的多维视角考察11

第一节 道德视角下的信用法律保障11

一、道德、法律与信用11

二、道德作为信用保障的手段遭遇困境11

（一）道德作为信用保障的手段难以适应社会发展需要11

（二）道德作为信用的保障手段本身存在局限性12

三、发挥道德在信用保障中的作用12

（一）利用道德的软约束保障信用实施12

（二）加强信用的法律保障12

第二节 市场经济中的信用法律保障13

一、市场经济是信用经济13

二、市场经济是法制经济13

三、法律保障下的信用能在现代市场经济中发挥积极作用14

（一）为一些生产要素的交换提供制度支持14

（二）为现代市场经济的商品交换提供秩序保障14

（三）可降低市场经济运行的成本，优化市场对资源的配置14

第三节 政府与市场关系视角下的信用法律保障15

一、政府与市场关系发生转变的背景15

二、信用法律保障在政府与市场关系中的具体体现15

（一）信用法律保障因应了法律社会化的潮流15

（二）信用法律保障对宏观调控目标相一致15

（三）信用法律保障提升政府的公信力16

第三章 信用保障法律体系17

第一节 商事信用保障与信用法律保障17

一、确立信用权民法保护制度符合诚实信用原则的基本要求17

（一）现代信用理念基于诚实信用原则发展17

（二）信用权制度是诚实信用原则的具体化和类型化18

二、民法确立信用权保护制度的必要性18

（一）信用上升为权利保护的必要性18

（二）我国民法人格权制度完善的需要19

（三）符合世界信用权法律保护发展趋势19

（四）有利于改善我国当前社会信用状况19

（五）对我国市场经济发展具有重要作用20

第二节 政府信用与信用法律保障20

一、政府信用的重要性20

（一）我国政府在经济建设中起着主导作用20

（二）政府对商事信用具有导向性21

（三）政府信用本身是信用体系的重要组成部分22

（四）当前我国政府信用缺失严重22

二、公法对确立政府信用的作用22

（一）公法的“限权”功能与政府权力的扩张性相对冲22

（二）公法是政府主动确立信用的根据22

第三节 司法信用与信用法律保障23

一、司法信用与商事信用的关系23

二、司法信用与政府信用的关系23

三、司法信用建设的着力点24

第四节 信用保障法律体系之功能整合24

一、功能整合的价值取向24

（一）公平与正义24

（二）效率24

（三）和谐25

二、对商事信用权的横向保障与对政府信用法律保障的纵向保障之整合25

（一）信用法律保障法律体系整合的现实基础25

（二）信用法律保障必须与建设“和谐社会”的时代主题相协调25

三、信用法律保障体系之具体整合25

（一）加强以信用为内容的公法立法，确立政府信用与司法信用25

（二）完善商事信用的立法，建立商事信用法律保障体系26

第四章 我国信用缺失的主要表现及其成因27

第一节 我国信用缺失的表现27

一、从具体行为来看我国信用缺失的症状28

（一）随意违约28

（二）赖帐逃帐28

（三）制假售假29

（四）坑蒙拐骗29

（五）弄虚作假30

二、从具体主体来看我国信用缺失的症状32

（一）企业信用缺失32

（二）政府信用缺失35

（三）司法信用缺失38

（四）个人信用缺失41

（五）社会中介组织信用缺失42

第二节 信用缺失的危害43

一、经济危害44

（一）信用的严重缺失，增大了交易的不确定性，使履约变得极为困难45

（二）信用缺失影响消费需求和投资45

（三）增大了金融风险45

二、政治危害45

（一）冲击政治文明传承45

（二）冲击国家信誉45

（三）失信泛滥容易酿成民族危机46

三、社会危害46

（一）影响人们的心理预期46

（二）影响社会稳定46

（三）影响文化和道德良性发展46

第三节 信用缺失的成因47

一、经济成因48

（一）产权制度不完善造成信用缺失48

（二）现行经济体制根本没有培养起信用关系49

二、社会成因49

（一）社会结构转型带来的信用链断裂49

（二）社会转型期制度与价值观的剧烈变化导致信用紊乱、失范和病态50

三、法治成因50

（一）立法还不够完备50

（二）普遍存在相当严重的有法不依、执法不严的现象51

（三）司法腐败现象屡禁不止，司法上存在着有法不依的现象51

四、政治成因52

（一）权责不对称，政府失信缺乏完善的责任机制规制52

（二）民主程度不高，监督不够52

（三）信息不公开，不利于健全信用监督机制52

（四）政府本身是利益体，导致政府行为偏离信用的轨道52

五、文化成因53

（一）传统信用文化的局限和势微53

（二）中国传统文化中的诚信与现代法制存有脱节53

第五章 域外信用保障之法律模式的比较考察56

第一节 发达国家信用法律保障模式56

一、法律体系56

（一）美国56

（二）德国56

（三）日本57

二、监管机制57

（一）美国57

（二）德国58

（三）日本59

三、惩罚制度59

（一）美国59

（二）德国60

（三）日本61

四、征信体制62

（一）美国62

（二）德国63

（三）日本64

第二节 发展中国家信用法律保障模式64

一、法律体系64

二、监管机制64

（一）政府机构64

（二）行业协会65

三、惩罚制度65

四、征信体制66

（一）征信行业不发达66

（二）政府在征信体制建设和运作中占据主导地位66

（三）信用中介机构由银行发起设立66

（四）信用中介机构建设注意引进发达国家的资金和经验66

第三节 比较和借鉴66

一、法律体系67

二、信用监管67

（一）不同信用监督模式的优点与不足67

（二）不同征信监督模式反映了不同的社会环境和经济发展水平68

（三）我国信用监督模式的选择68

三、惩罚制度69

（一）失信惩罚制度的基本机理69

（二）我国失信惩罚制度的建设69

四、征信体制70

（一）确立恰当的征信模式70

（二）信用信息的公开化和规范化70

（三）信用中介机构的设立71

第四节 世界性金融危机后各国恢复市场信用的新举措71

一、美国信用评级机构改革及启示71

二、欧盟各国政府援助行动和市场信用的恢复72

三、冰岛在次贷危机中的经济信用和政治信用73

四、次贷危机对日本经济的影响及其经济和信用恢复计划75

五、俄罗斯应对信用收缩的法律对策76

第六章 信用法律保障的基本原则78

第一节 尊重和保护产权的原则78

一、信用缺失的产权根源78

（一）产权制度与信用制度的内涵及关联性78

（二）信用制度的基础——产权制度78

（三）信用缺失的根本原因——产权制度不足79

（四）信用制度的完善可促进产权制度改革的深化80

二、尊重和保护产权原则的基本内容80

（一）坚持以产权清晰为基础80

（二）坚持以产权对等为基础81

（三）坚持以产权约束为基础81

三、信用制度对产权交易行为具有重要影响——以技术交易为例81

（一）技术产权交易本质上是信用交易81

（二）信用制度建立对技术产权交易的意义82

（三）信用制度现状对技术产权交易的影响82

四、尊重和保护产权原则的制度支撑83

（一）深化改革，建立和健全产权制度83

（二）清晰产权，明确权责84

（三）健全法制，切实保护产权84

第二节 守信受益、失信受损的原则85

一、守信受益、失信受损含义85

二、守信受益失信受损的主体85

（一）要明确对守信受益失信受损的政府主管部门85

（二）要发挥信用中介机构的作用85

（三）要充分发挥行业自律的作用86

（四）要加强公民个人的守信意识和守信道德86

（五）要加强司法惩戒的作用86

三、守信受益失信受损机制的运行原则86

（一）具有主动惩戒的特性86

（二）作用范围覆盖面广86

（三）机制设计科学合理87

（四）机制设计体现方便快捷和价格低廉87

（五）具有促进信用文化形成的激励效应87

四、构建多层次的守信受益失信受损机制87

（一）行政处罚88

（二）行业约束88

（三）市场手段88

（四）法律手段88

（五）舆论约束88

五、守信受益失信受损的方式89

（一）守信受益失信受损的方式因主体不同而有差异89

（二）守信受益失信受损的方式因制度规则不同而有差异89

第三节 信用保障系统化的原则89

一、信用保障系统的三个方面90

（一）立法90

（二）信用服务企业的市场化运营90

（三）国家对信用工作的宏观管理90

二、信用保障系统化原则的主要内容90

（一）建立信用制度必须法制先行90

（二）征信机构应采取市场化的充分竞争的运营模式90

（三）建立不良信用惩罚机制至关重要91

（四）市场对信用产品的巨大需求是支撑征信企业蓬勃发展的动力91

（五）实现征信数据标准化是信用体系建设的基础性工作91

（六）有效的管理机构和监管体制是信用服务业健康发展的保障91

三、信用保障系统化中的公平与平等91

（一）各信用中介应公平地从政府部门获得信用数据91

（二）中介组织应公平对待所有的被征信者92

（三）征信者与被征信者地位平等93

第七章 信用法律保障的三个关键环节94

一、信用信息公开制度是现代社会信用体系的基础和前提94

二、信用信息公开的法学解释95

三、信用信息公开过程中需要处理好的几种法律关系95

（一）信用信息公开与个人隐私权的保护95

（二）信用信息公开与企业商业秘密的保护96

（三）信用信息公开与国家经济安全的保障97

四、现行法律对信息公开的限制98

第二节 政府守信103

一、政府信用是社会信用的源头和关键103

二、政府信用思想溯源104

（一）从柏拉图到马基雅维里的政府信用思想104

（二）社会契约论与政府信用思想105

（三）委托代理理论与政府信用思想107

（四）对中西方政府信用思想的简单比较108

三、政府信用的内容及影响因素108

四、政府失信的现状与原因分析109

（一）政策多变、朝令夕改、言而无信109

（二）政府独大、随心所欲、权大于法109

五、实现政府守信的途径110

（一）办事有章，努力实现从任意行政到信用行政的转变110

（二）转变职能，从根本上转变政府作用的重点和方式110

（三）政务公开，增强政府政策的透明度110

（四）依法行政，加强行政执法监督力度110

第三节 司法守信110

一、司法信用的内涵111

（一）司法信用的含义111

（二）司法信用的具体要求111

二、司法信用的现实意义112

（一）司法信用是构建和谐社会的法治保障112

（二）司法信用是法律制度本身的要求112

（三）司法信用是司法活动本身的要求113

（四）司法信用是对司法人员本身的道德要求113

三、司法失信的表现114

（一）程序上的失信114

（二）证据上的失信114

（三）过程中的失信115

（四）结果上的失信116

四、司法失信的危害116

（一）恶化了社会公信力116

（二）损害了司法效益116

（三）导致刑事政策归于无效116

五、审判信用的范围117

（一）审判解释中的信用117

（二）审判实践中的信用117

六、法官信用——审判公信力的根基118

（一）诚实守信是法官的基本职业道德118

（二）法官坚持信用为本应具备的条件119

七、审判信用的重建119

（一）审判独立是最重要的体制保障120

（二）审判公正是构建审判信用的基础120

（三）审判监督是审判信用的保障120

第八章 银行业信用的法制保障122

第一节 银行与企业信用关系的法制保障122

一、我国银企信用关系的特点122

（一）银企信用关系的两种模式122

（二）中国的银企信用关系123

二、我国目前银行与企业信用关系存在的问题123

（一）旧有体制遗留下来的政策惯性使银行难以轻装上阵123

（二）银行信贷“人质”现象严重123

（三）银行主体利益为核心目标的经营机制还没有真正形成123

（四）银行不良债权和企业不良债务使银企信用关系处于潜风险状态124

（五）银行对申请贷款的企业不能一视同仁、平等对待124

（六）银企之间缺乏密切协作、患难与共的意识，银行发放贷款“追涨刹跌”124

三、我国目前银企信用关系存在问题的原因分析124

（一）企业恶意逃废银行债务124

（二）企业披露虚假信息124

（三）银行缺乏有效的债权保护手段124

（四）信用评价机制不健全124

（五）信用法制不健全124

四、银企信用关系法制保障的对策125

（一）加快信用法规及评信机制建设125

（二）建立企业征信制度和征信机制125

（三）优化法律环境，构筑我国银企业信用关系保障的法律机制125

第二节 信用卡信用的法制保障125

一、信用卡业务存在的主要信用风险及其原因126

（一）信用卡业务存在的主要信用风险126

（二）信用卡信用风险产生的原因分析127

二、信用卡立法的不足127

（一）现行信用卡法律体系中的法律规范本身存在不足127

（二）信用卡法律体系未及时规范128

三、我国信用卡信用法制保障的完善128

（一）建立信用卡信用风险防范法律体系128

（二）完善信用卡担保法律制度128

（三）提高信用卡的立法层级，制定专门的信用卡法128

（四）修改、完善有关法律在信用卡方面的规定129

（五）完善合同文本，避免引起歧义129

（六）加强信用审查，避免被骗领信用卡129

（七）采取保密措施避免持卡人信息泄露129

（八）建立个人信用风险预警机制129

（九）依法打击信用卡诈骗犯罪行为129

第三节 银行个人理财产品信用的法制保障130

一、银行个人理财产品信用的现状130

（一）银行个人理财产品信用的发展130

（二）个人理财产品的种类130

二、银行个人理财产品的信用风险问题131

（一）市场风险131

（二）流动性风险131

（三）操作风险131

（四）法律风险131

（五）道德风险131

三、银行理财产品信用风险的防范131

（一）严格遵循银行理财产品的有关法律法规131

（二）做好理财产品风险提示工作132

（三）切实履行理财产品的信息披露制度132

（四）建立通畅的客户投诉处理机制132

（五）进一步健全产品设计管理机制132

（六）建立重大事件应急处理机制132

第四节 住房按揭信用的法制保障133

一、住房按揭信用的现状133

（一）何谓按揭133

（二）我国按揭的主要类型133

（三）立法现状133

二、住房按揭的银行信用风险及其成因134

（一）住房按揭的银行信用风险134

（二）成因分析135

三、银行住房按揭信用风险控制的对策136

（一）建立银行内部风险控制体系136

（二）外部风险控制体系的完善138

四、完善银行按揭信用的立法建议140

（一）加强相关立法140

（二）具体的立法建议140

第五节 银行信用证信用的法制保障140

一、银行信用证信用的责任与风险140

（一）银行在信用证结算中的责任141

（二）信用证信用风险的主要表现形式142

（三）以银行为欺诈对象的信用证欺诈143

二、美国次贷危机带来的银行信用证信用风险143

（一）汇率波动带来我国银行在信用证业务中的资金损失143

（二）次贷危机造成进出口企业资金紧缺，加剧信用证套现143

（三）美国金融机构信用下降，议付行收回资金的难度143

三、反信用证欺诈的对策144

（一）开证行行使拒付权，拒付信用证项下的货款144

（二）开证申请人向法院申请禁令，禁止开证行向受益人付款144

第六节 消费金融信用的法制保障145

一、消费金融信用的现状145

（一）消费金融信用的涵义145

（二）我国消费金融信用的发展145

二、国外消费金融公司信用保障的经验借鉴146

（一）设立主体比较广泛146

（二）全方位经营模式146

（三）信贷模式有选择146

（四）个人信用体系比较完善146

三、我国应着力解决和注意的主要问题146

（一）市场定位要有法制保障146

（二）在法律规定中要进一步完善营销模式147

（三）个人信用体系法制建设要加快147

（四）监督管理法制化147

第九章 广告信用的法律保障研究149

第一节 广告信用的形成机制149

一、广告具有合法性和真实性149

（一）广告具有合法性149

（二）广告具有真实性150

二、广告行为具有良好的社会评价150

第二节 广告信用法律保障的必要性分析151

一、消弭广告信用缺失的需要151

（一）广告失信行为层出不穷151

（二）广告失信行为的表现152

二、保障消费者权益的需要154

三、促进广告业健康发展、确保经济秩序的内在要求154

第三节 广告信用保障方式研究155

一、国家保障的多维路径155

二、广告业自律的具体安排157

三、社会监督的法治路径158

第四节 我国广告信用法律保障的问题与不足159

一、立法缺乏协调性、合理性与可操作性160

（一）我国广告立法缺乏协调性160

（二）广告立法缺乏合理性与操作性160

（三）虚假广告界定模糊，广告信用保障不力161

（四）对广告失信惩罚力度不够，法律责任不完善161

二、政府监管、行业自律和社会监督不到位、协调配合不够161

（一）政府监管存在不足161

（二）广告行业自律尚未完全走上法治轨道162

（三）社会监督不到位163

（四）广告征信体制不健全163

第五节 我国广告信用法律保障的完善与重构163

一、加强广告立法的协调和可操作性163

（一）加强广告立法的协调164

（二）加大广告立法的合理性和可操作性164

（三）依法明确虚假广告的界定164

（四）加强法律责任的严厉性165

二、完善广告审查制度165

（一）确立实质审查的原则，弥补注重形式审查的缺陷165

（二）着重加强事前审查165

三、依法促进政府监管、行业自律和社会监督的协调配合、职责到位165

（一）加强政府监管高效、有序、合作协调165

（二）加强广告业行业自律166

（三）改善社会监督167

（四）健全广告征信体制168

四、建立健全对虚假广告荐证人的法律规制168

（一）荐证广告信用保障中荐证人法律规制不可或缺168

（二）荐证人是否承担法律责任规制的争论169

（三）虚假广告荐证人法律规制的必要性分析170

（四）域外实践及其启示171

（五）虚假广告荐证人承担法律责任的法理依据172

（六）虚假广告荐证人具体法律规制的完善173

第十章 信用担保业的法律规制175

第一节 信用担保业的概述175

一、信用担保的基本问题175

（一）信用担保业的历史沿革175

（二）信用担保的概念175

（三）信用担保的功能175

二、信用担保与相关概念的辨析176

（一）信用与信用担保176

（二）信用担保与担保176

（三）信用担保与保险177

第二节 我国信用担保业的发展现状及其问题177

一、我国信用担保业的发展现状177

（一）我国信用担保业的发展177

（二）我国信用担保业发展的主要特点178

二、我国信用担保业存在的问题178

（一）立法滞后，信用担保发展遭遇制度瓶颈178

（二）担保机构实力弱、规模小，信用担保体系发展受到制约178

（三）担保机构运作不规范，潜存着系统风险178

（四）相关配套机制欠缺，社会协作不够，信用担保体系缺乏制度支撑179

第三节 我国现行信用担保业法律制度及其评价179

一、现行立法和政策179

二、现行立法和政策的成功之处180

（一）立法进程符合我国社会经济发展规律及立法规律180

（二）担保行为立法基本完善，立法与国际接轨180

（三）有利于推动我国信用市场的发展181

（四）为专业立法奠定了基础181

三、现行立法和政策存在的主要缺陷181

（一）理论准备不足181

（二）相关法律规范滞后，担保业缺少“立行之规”181

（三）现有立法层次较低，效力不足且互相冲突182

第四节 我国信用担保法律制度的建构182

一、担保法律体系的宏观构架182

（一）担保行为法182

（二）担保主体法182

（三）建立和完善我国担保业法律制度的必要性183

（四）制定信用担保业法的几个基本问题184

二、信用担保业的具体法律制度建设186

（一）信用担保机构准入法律制度186

（二）信用担保的风险防范和分散法律制度187

（三）担保机构的监管法律制度191

（四）信用担保机构的法律责任制度193

第十一章 征信业的法律规制194

第一节 征信与征信业194

一、征信的内涵194

二、征信业的内涵195

第二节 我国征信业发展历程与存在问题195

一、我国征信业的发展历程195

二、我国征信业现存的主要问题196

（一）信用数据收集困难，成本居高不下，成为征信业发展的瓶颈196

（二）各地发展不平衡，且重点不一196

（三）行业监管不力，征信业处于无序竞争状态196

（四）个人信用征信业市场化程度不高，信用文化培育不足196

第三节 我国发展征信法律制度的必要性197

一、信用危机197

二、经济的全球化197

四、金融危机后国外征信管理立法的变革与启示198

一、金融危机凸显了对征信业进行规范的重要性198

二、金融危机爆发后国外对征信业的立法动向与启示199

第五节 我国《征信管理条例（征求意见稿）》的亮点与不足201

一、出台背景201

二、亮点与不足201

第六节 健全和完善我国征信法律制度的思考202

一、征信立法的基本原则202

（一）发展与规范并举的原则202

（二）维护征信的公正、公平和客观202

二、征信体系的模式选择202

（一）国外典型的征信模式203

（二）我国征信体系模式的立法选择204

三、征信机构的法律规制205

（一）征信机构的法律性质205

（二）征信机构的准入机制206

（三）征信机构的法律义务207

（四）征信机构的退出机制208

四、信用信息管理的法律规制208

（一）信用信息公开制度208

（二）个人信用征信过程中的隐私保护209

（三）企业信用信息开放与商业秘密保护210

五、征信监管的立法设计211

（一）征信监管主要模式211

（二）我国征信监管模式选择与具体实施212

六、失信惩罚机制213

（一）征信机构的失信惩罚机制213

（二）被征信企业的失信惩罚制度214

（三）行政机关及其工作人员的违法行为的法律责任214

第十二章 信用教育与信用文化培育——以福建为例215

第一节 福建文化生态与信用建设215

一、福建文化生态与信用文化建设215

（一）福建文化生态215

（二）福建文化生态中信用的双重性215

二、当下福建省信用状况中存在的问题216

（一）信用制度不足，经济活动的交易成本较高216

（一）失信现象普遍，社会怀疑较为严重216

（三）社会认知度还不够217

三、建设福建信用文化的对策217

（一）制度层面的对策217

（二）道德层面的对策218

第二节 福建信用建设中的制度构建219

一、政府信用220

二、企业信用221

三、个人信用223

（一）倡导现代信用文化，培育信用观念和信用意识223

（二）制定与个人信用体系相关的法律法规224

（三）组建个人信用管理公司，积极培育信用中介机构224

（四）建立标准化的个人征信数据库224

第三节 从福建省内高校助学贷款看信用教育225

一、现状225

二、原因分析227

（一）中国传统文化中包含强烈的诚信意识227

（二）高校信用道德教育存在误区228

（三）缺乏社会化的系统性平台支撑228

三、对策228

（一）从源头入手，建立全过程的风险控制机制228

（二）努力摸索建立学生信用评价机制228

（三）加快建立个人信用评价机制和全国性的联合征信体系228

【参考文献】230

【附录】238

个人信用信息征集和使用管理办法（建议稿）238

企业信用信息收集和公开管理规定（建议稿）243

信用档案管理办法（建议稿）246

中小企业信用担保机构担保管理办法（建议稿）248

征信管理条例（征求意见稿）251

对《征信管理条例（征求意见稿）》的若干评析258