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第一章 信用的概念1

第一节 信用及其基本定义1

一、信用的基本定义1

二、信用的相关概念4

三、信用的经济学解释5

四、信用经济学说7

第二节 信用的种类12

一、信用的分类12

二、公共信用13

三、企业信用15

四、消费者信用16

五、其他信用形式17

第三节 消费者信用的功能18

一、为个人创业提供机会18

二、提前享受物质生活的便利19

三、应付突发事件20

四、减少刑事犯罪20

五、家庭理财功能22

六、使用消费者信用的缺点24

第四节 消费者信用的发展25

一、消费者信用的起源25

二、现代消费者信用管理制度27

三、我国消费者信用的发展29

四、消费信贷发展初期的常见问题31

第二章 信用消费33

第一节 买方市场的特征33

一、计划经济下的卖方市场33

二、我国市场态势的转变35

三、买方市场的基本特征36

四、信用消费的市场发展空间39

第二节 居民消费形态的转变41

一、中国传统的消费方式41

二、中国的消费文化及特色43

三、不同消费阶层的消费特点45

四、形成信用消费的条件48

第三节 常见的信用消费49

一、流行的信用消费方式49

二、传统的零售信用50

三、信用卡消费51

四、消费信贷52

五、信用工具及其功能57

第四节 支持信贷消费的国家政策57

一、发展消费者信用的原因57

二、中央银行的政策58

三、保险公司的支持60

四、商业银行的积极配合措施62

第三章 市场的信用环境70

第一节 新的市场规则70

一、市场经济的发展方向70

二、发展信用经济的市场环境72

三、信用交易为主市场的特点74

第二节 征信服务75

一、征信的概念75

二、征信服务及其特点78

三、征信服务的作用80

四、信用管理行业82

第三节 失信惩罚机制84

一、失信对市场的破坏作用84

二、对失信行为惩罚的原则86

三、对失信行为惩罚的方法89

四、失信惩罚的主要执行机构91

第四节 社会信用体系93

一、社会信用体系的目标93

二、征信数据的商业化95

三、促进信用管理行业的全面发展99

四、信用管理人力资源的培养100

第四章 零售信用103

第一节 零售赊欠式信用103

一、零售赊欠账户103

二、零售赊欠信用的特点105

三、零售赊欠信用的应用106

四、零售赊欠信用的缺点109

第二节 零售分期付款信用110

一、零售分期付款信用方式110

二、零售分期付款方式的应用范围112

三、零售分期付款方式的特点114

四、零售分期付款方式的操作115

第三节 零售循环信用117

一、零售循环信用方式117

二、零售循环信用的特点118

三、余额利息计算方法119

四、对零售循环信用的规范120

五、使用零售循环信用的利弊121

第四节 服务使用123

一、什么是服务信用123

二、服务信用的特点124

三、服务信用的管理125

第五章 现金信用127

第一节 商业银行提供的现金信用127

一、现金信用的特征127

二、分期付款式贷款130

三、开放式循环信贷133

四、国际著名信用卡公司137

五、我国的持卡消费情况144

六、中国的“金卡工程”147

第二节 美国式房地产信用148

一、个人住房贷款148

二、购房资金的主渠道150

三、住房贷款的担保机构151

四、房地产二级融资市场153

五、抵押贷款协议中常见的条款155

第三节 其他提供现金信用的机构159

一、储蓄贷款协会159

二、信用互助会160

三、消费者融资公司162

第六章 个人信用的建立和维护164

第一节 建立个人信用的原理164

一、个人户头的作用164

二、使用银行的信用工具168

三、履约及时付费170

四、注意个人的公共记录172

五、评价个人信用的原则174

第二节 建立个人信用记录的方法177

一、使用信用管理公司的服务177

二、认真填写个人信用申请表格180

三、帮助子女建立个人信用181

四、充分利用信用推荐182

第三节 维护个人信用183

一、定期查询自己的信用记录183

二、及时消除不实的不良记录185

三、对不良信用记录的注释186

四、使用信用修复公司的服务188

第四节 正确的信用消费行为190

一、家庭的消费需求190

二、家庭的支付能力192

三、担保和被担保196

四、选择合适的消费信贷品种197

五、避免过度消费199

第七章 消费者信用调查201

第一节 信用局的个人信用记录201

一、个人信用记录的内容201

二、个人信用记录的使用规定205

三、信息记录的原则207

四、信用局的数据记录方式209

第二节 个人征信数据的来源211

一、征信数据的主要来源211

二、个人身份的识别215

三、信贷和公用事业付费记录216

四、公共记录218

五、就业信息219

六、消费行为221

第三节 消费者信用调查机构222

一、消费者信用调查服务222

二、消费者信用调查机构223

三、消费者信用调查业的发展226

四、美国的三大个人信用局227

五、欧洲国家采用的个人信用登记服务233

第四节 信用局常用的征信方式235

一、同业征信方式235

二、联合征信方式237

三、金融联合征信239

四、中国第一家信用局——上海资信有限公司241

第五节 消费者信用调查报告246

一、普通版调查报告246

二、其他种类的调查报告248

三、调查报告的检索和阅读250

四、调查报告的服务方式251

五、对消费者信用调查的管制254

第八章 消费者信用管理技术256

第一节 消费者信用管理的功能256

一、消费者信用管理的类型257

二、信用管理部门的基本功能259

三、信用政策262

四、信用管理部门的组织结构设计265

五、消费者信用申请的管理269

六、客户授信272

七、账户控制274

八、商账处理275

九、电话催账280

第二节 消费者信用服务程序283

一、信用消费计划的推销283

二、激活信用支付工具284

三、客户争议处理286

四、消费者失信记录的管理287

第三节 造成不良授信的原因288

一、个人征信数据不完整289

二、使用不真实的资料290

三、不合理的信用标准291

四、授信人员判断失误292

第四节 消费者信用评分292

一、信用评分的目的292

二、信用评分的原理295

三、信用评分的原则300

四、信用评分的特点303

五、影响信用评分的因素305

六、信用评分的基本程序308

七、信用评分数学模型310

第九章 消费者信用管理相关的法律313

第一节 建立消费者信用管理相关法律的意义313

一、建立消费者信用管理相关法律的迫切性314

二、外国相关法律的分类316

三、征信国家立法的基本原则319

四、建立专业法律应考虑的因素321

第二节 美国的“公平法”系列324

一、美国信用管理相关法律的沿革324

二、《公平信用报告法》325

三、《诚实借贷法》328

四、《平等信用机会法》330

五、《公平债务催收作业法》332

六、《公平信用账单法》334

七、被废止的《信用控制法》335

第三节 美国的其他相关法律和执法336

一、相关法律框架下的其他法律336

二、《联邦破产法》338

三、《电子资金转账法》340

四、《公平信用及转账卡披露法》341

五、《信用卡发行法》341

六、美国的主要政府执法机关342

第四节 其他国家和地区的信用管理相关法律345

一、欧盟国家的消费者信用管理相关法律345

二、欧盟的《个人数据保护纲领》346

三、台湾的《电脑处理个人资料保护法》347

四、我国的信用管理专业法律立法问题348

附录351

人民银行总行《关于开展个人消费信贷的指导意见》351

深圳市人民政府令：《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》355

上海资信有限公司的个人信用调查报告样本360

美国信用局的消费当事人信用调查报告样本364

参考书目367